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行業觀察 | 二手車金融發展現狀 未來或迎來井噴
二手車行業規模的不斷增長，也帶動了二手車金融業務的起步。二手車金融是汽車金融服務里面的細分，是將二手車從汽車產業鏈中獨立出來，對相關環節的金融服務支持。通常是指二手車車源采購、物流、庫存、銷售等過程中對經銷商、消費者所提供的融資及其他金融服務，包括經銷商庫存融資、用戶消費信貸、融資租賃，以及售后延保等。
現階段，國內二手車金融業務模式主要分為經銷商庫存融資、消費者購車信用貸款和售后延保服務。依托主機廠的汽車金融公司、融資租賃公司、互聯網金融平臺、汽車電商平臺、傳統金融機構是市場主要參與者和競爭者。
不過，盡管二手車金融享有行業規模增長的紅利，但由于國內二手車行業起步較晚、發展不成熟等因素，導致能為二手車行業中經銷商以及個人消費者提供金融服務的機構少之又少，二手車金融尚處于初始階段。主要原因在于：
? ? 國內二手車行業的“小、散、亂”的狀態，規模不夠使傳統金融機構不愿過多涉足。
? ? 二手車相對新車屬于“非標”產品，存在“一車一況、一車一價”特點。新車由于車輛的標準統一、售后完善、貸款風險小等原因，汽車金融關于新車的貸款比較規范，貸款利率也相對合理。但二手車則完全不同，因車況的不同，每一輛二手車定價無法像新車那樣規范，價格上下浮動范圍很大，加上目前大部分二手車都為非認證二手車，無質保等多種因素導致二手車貸款風險非常大。
? ? 二手車行業政策限制和缺失。“限遷”政策導致全國有300多城市對遷入機動車設置排放限制，讓國四及國四以下排放標準的二手車跨區流通受限，導致市場供需失衡、流通不暢；二手車臨時產權登記制度長期缺失，很大程度上延長車輛置換周期，增加二手車交易流轉風險；現行稅制下，國家對個人間二手車交易，其交易額未超過車輛原值免征增值稅，但對二手車經營企業，按交易額全額的2%征收增值稅，無形中增加中小經銷商的運營成本，壓縮了利潤空間。
? ? 尚無統一的二手車檢測評估標準，導致車況檢測較為主觀，缺乏強有力的公信力和法律約束力。外加行業欠缺誠信經營、車輛信息不透明等多方綜合因素導致二手車行業經銷商及個人的資金需求很難被滿足。
（1）市場容量：中國汽車工業協會預測2020年，中國汽車金融業市場容量達2萬億元人民幣，滲透率達到50%。
（2）銷售占比：全球汽車銷售中70％是通過汽車信貸銷售的，在美國則達到80％，國內消費者貸款購車的比例在10％左右。
（3）消費習慣：汽車金融發達國家的滲透率，像美國達到了80％，歐洲有50％的水平，中國消費者的消費心理和習慣上各方面尚未達到此水平，導致我們現在只有10%-20％的滲透率。
（4）利潤比重：汽車金融是整體汽車產業中利潤率最高的一環，因二手車在汽車產業中的比重，所以在國際市場上，汽車金融公司的利潤收益可占據整車利潤的30％-50％。
綜合西方國家經驗，隨著國內新車市場向汽車后市場、二手車行業的重心轉移，可以預見二手車金融將迎來井噴爆發。